Социальная ипотека: перекредитование

        Паспорт продукта

        Параметр
        Описание
        Краткое наименование
        «Социальная ипотека: перекредитование»
        Назначение
        Для снижения кредитной нагрузки на граждан социальной категории, погашающих ранее предоставленный ипотечный кредит/заем
        Термины и определения
        Все встречающиеся по тексту Паспорта термины и определения толкуются и применяются в соответствии со Стандартами АИЖК[1].
        Основные условия продукта
        Цель кредитования

        1.1. Погашение задолженности по действующему ипотечному кредиту/займу (далее – предшествующий кредит), предоставленному на цели:

        • приобретения квартиры по договору купли-прода[2];
        • погашения Ипотечного кредита, ранее предоставленного на приобретение квартиры;
        • приобретения индивидуального жилого дома с земельным участком, на котором расположен такой дом;
        • приобретения земельного участка и строительство на нем жилого дома на основе договора с застройщиком;
        • приобретения индивидуального жилого дома путем его строительства на основе договора с застройщиком на принадлежащем заемщику на праве собственности земельном участке;
        • погашения Ипотечного кредита, ранее предоставленного на приобретение жилого дома с земельным участком.
        Требования к заемщикам и залогодателям
        2.1. Заемщики и залогодатели должны соответствовать требованиям Стандартов АИЖК.
        2.2. Хотя бы одним из заемщиков-залогодателей должен являться гражданин, относящийся к категориям граждан, указанным в Перечне социальных категорий.
        2.3. На момент заключения кредитного договора/договора займа у заемщика-залогодателя должны отсутствовать погашенные либо действующие Ипотечные кредиты, предоставленные в рамках ипотечных продуктов, в наименовании которых присутствует словосочетание «Социальная ипотека».
        Исключением является случай, когда  ипотечный кредит, предоставленный в рамках продукта «Социальная ипотека: квартира» или «Социальная ипотека: дом», выступает в качестве предшествующего кредита.
        2.4. В отношении состава заемщиков/залогодателей дополнительно предъявляются следующие требования:
        2.4.1. Состав заемщиков по предшествующему кредиту при перекредитовании может изменяться.
        2.4.2. Состав залогодателей по предшествующему кредиту при перекредитовании может изменяться только в случаях, когда:

        • изменение состава залогодателей обусловлено изменением состава собственников Предмета ипотеки;
        • необходимость изменения состава залогодателей продиктована требованиями законодательства РФ;
        • необходимость изменения состава залогодателей продиктована требованиями Стандартов, социальной программы и/или иных регламентирующих документов Агентства.

        2.4.3. Один из заемщиков-залогодателей по предшествующему кредиту должен являться заемщиком-залогодателем при перекредитовании.
        2.5. На дату перекредитования в отношении заемщиков и/или залогодателей по предшествующему кредиту должны отсутствовать следующие обстоятельства:
        2.5.1. Основания для предъявления предшествующим кредитором требований о полном досрочном погашении предшествующего кредита.
        2.5.2. Предъявленный предшествующим кредитором иск об обращении взыскания на Предмет ипотеки/о взыскании долга (части долга).
        2.5.3. Факты отказа представителю предшествующего кредитора в проведении проверки фактического наличия, состояния и условий содержания Предмета ипотеки.
        2.5.4. Факты предъявления любых требований/исков, удовлетворение которых может повлечь прекращение права собственности залогодателя на Предмет ипотеки и/или прекращение ипотеки.

        Требования к предшествующему кредиту и к качеству обслуживания долга по предшествующему[3] Ипотечному кредиту
        3.1. В качестве предшествующих кредитов рассматриваются только Ипотечные кредиты, отвечающие следующим условиям (на дату перекредитования)[4]:
        3.1.1. Предшествующий кредит предоставлен на цели, соответствующие целям, определенным п. 1 Паспорта.
        3.1.2. Валюта предшествующего кредита – рубли РФ либо иностранная валюта.
        3.1.3. По предшествующему кредиту произведены ежемесячные платежи не менее чем за 9 (девять) процентных периодов.
        3.1.4. По предшествующему кредиту, выданному на приобретение жилого помещения на этапе строительства, оформлено право собственности заемщика на приобретенное жилое помещение.
        3.1.5. Ипотечный кредит не был реструктурирован[5], то есть на основании соглашений с заемщиком не были изменены существенные условия предшествующего кредитного договора/договора займа в сторону, более благоприятную для заемщика, включая (но не ограничиваясь) снижение процентной ставки, увеличение срока возврата основного долга, увеличение суммы основного долга, изменение графика уплаты процентов.
        3.1.6. По предшествующему Ипотечному кредиту не допущено просрочек осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем
        30 (тридцать) календарных дней.
        3.1.7. Отсутствуют непогашенные просрочки по уплате страховых взносов по договору(-ам) страхования, заключенному(-ым) в соответствии с требованиями кредитного договора/договора займа (с учетом условий действующих дополнительных соглашений к заключенным договорам страхования при их наличии)
        Валюта Ипотечного кредита
        Рубли РФ
        Размер Ипотечного кредита
        5.1. Минимальная сумма – 0,3 млн руб.
        5.2. Базовая сумма – 1,5 млн руб.
        5.3. Максимальная сумма определяется как наименьшая из двух величин:

        • максимальная сумма Ипотечного кредита согласно требованиям Базовой части Стандартов АИЖК;
        • сумма всех обязательств[6] заемщика перед предшествующим кредитором по предшествующему кредитному договору/договору займа.
        Порядок предоставления
        Ипотечный кредит предоставляется единовременно
        Вид обеспечения
        7.1. При отсутствии в заключенном заемщиком с предшествующим кредитором договоре об ипотеке/кредитном договоре/договоре займа запрета на последующий залог либо при наличии согласия предшествующего кредитора на последующий залог – последующий залог Предмета ипотеки в силу договора в пользу последующего кредитора.
        При этом согласие предшествующего кредитора, в качестве которого выступает Агентство/Инвестор, на оформление последующего залога предоставляется в случае, если согласно последующему кредитному договору выдача Ипотечного кредита обусловлена:

        • получением последующим кредитором письменного заявления (поручения) заемщиков о перечислении суммы Ипотечного кредита на корреспондентский счет предшествующего кредитора в счет исполнения обязательств по предшествующему кредиту;
        • внесением заемщиком на счет, предназначенный для выдачи Ипотечного кредита, разницы между суммой задолженности по предшествующему кредиту и Ипотечному кредиту (при наличии такой разницы);
        • совершением заемщиком всех предусмотренных предшествующим договором действий, направленных на принятие предшествующим кредитором денежных средств в счет полного досрочного исполнения обязательств (при необходимости).

        7.2. При наличии в заключенном заемщиком с предшествующим кредитором договоре об ипотеке/кредитном договоре/договоре займа запрета на последующий залог либо при отсутствии согласия предшествующего кредитора на последующий залог:

        • на период с даты предоставления Ипотечного кредита до даты регистрации залога Предмета ипотеки в пользу последующего кредитора последний самостоятельно определяет вид дополнительного обеспечения (поручительство физических лиц, залог имущества заемщика и пр.) либо не требует оформления дополнительного обеспечения;
        • в период с даты регистрации залога Предмета ипотеки в силу договора в пользу нового кредитора – залог Предмета ипотеки.

        7.3. Страховое обеспечение:

          • Имущественное страхование;
          • Ипотечное страхование[7]

        :

          • с Коэффициентом К/З > 80%, если предшествующий кредит был предоставлен на цели приобретения квартиры на этапе строительства;
          • с Коэффициентом К/З > 70% во всех остальных случаях
        Требования к Предмету ипотеки (залоговому обеспечению)

        8.1. Предмет ипотеки должен соответствовать требованиям, установленным к Предмету ипотеки в рамках паспортов ипотечных кредитных продуктов:

        • «Социальная ипотека: квартира»;
        • «Социальная ипотека: дом».
        Определение стоимости Предмета ипотеки
        9.1. Определяется в соответствии со значением рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке Предмета ипотеки, отвечающем требованиям п. 5.12 раздела 5 Общей части Стандартов и составленном на дату по состоянию не ранее чем за 90 (девяносто) календарных дней до даты заключения кредитного договора/договора займа (далее – Отчет об оценке).
        9.2. Стоимость земельного участка принимается в расчет исходя из условия, что она не может быть более 30% от стоимости жилого дома (при превышении для расчета коэффициента К/З залоговая стоимость земельного участка принимается равной 30% от залоговой стоимости жилого дома).
        Коэффициент «кредит/залог» (К/З)

        10.1. Расчет Коэффициента К/З производится по формуле:

        align=»center»>

        Коэффициент К/З =
        Сумма ипотечного кредита
        x 100%,
        Cтоимость предмета ипотеки

        Порядок расчета стоимости Предмета ипотеки определен п. 9 Паспорта.
        10.2. Максимальное значение Коэффициента К/З – 90%.
        10.3. Требование Стандартов АИЖК к минимальному значению Коэффициента К/З не применяется.

        Порядок подтверждения доходов заемщиков
        Доходы заемщиков должны быть документально подтверждены в соответствии с требованиями Стандартов АИЖК.
        Коэффициент «платеж/доход» (П/Д)

        12.1. Предельное значение Коэффициента П/Д определяется в соответствии с требованиями Стандартов АИЖК:

        Коэффициент П⁄Д = П/(Д-Р)×100%, где

        П – ежемесячный платеж заемщика по обслуживанию Ипотечного кредита;
        Д – среднемесячный доход заемщика, определенный согласно требованиям Стандартов АИЖК.
        12.2. При оценке Дохода заемщика(-ов) применяются дополнительные ограничения по величине прожиточного минимума:

        Д — П ≥ n X ПМ, где
        n – количество заемщиков;
        ПМ – величина прожиточного минимума на одного представителя трудоспособного населения, установленная нормативным правовым актом субъекта Российской Федерации, на территории которого расположен Предмет ипотеки.

        Технология погашения Ипотечного кредита[8]
        Технология-1
        Технология-2
        Другие значимые характеристики или информация
        14.1. При кредитовании без оформления последующей ипотеки ставка на период до регистрации ипотеки в пользу нового кредитора не повышается, при оформлении закладной на Предмет ипотеки ставка не пересчитывается.
        14.2. Ипотечные кредиты, процентные ставки по которым отличаются от установленных решением Агентства, рефинансированию Агентством не подлежат.
        Дополнительные опции

        Для расширения условий ипотечного кредитного продукта могут быть применены дополнительные опции:

        class=»table»>

        Наименование опции
        Технология-1
        Технология-2
        Лояльная ипотека[9]
        +

        «+» – опция применяется;
        «-» – опция не применяется

        [1] 1) Стандарты ипотечного жилищного кредитования ОАО «АИЖК» (Базовая часть);
         
        2) Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) (применяются по тексту Паспорта в части, не противоречащей требованиям Базовой части Стандартов АИЖК).
         
        [2] Под приобретением жилья на этапе строительства понимается участие в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (в том числе заключение соглашения/договора уступки прав требований по договору участия в долевом строительстве) либо вступление в члены жилищно-строительного кооператива на этапе строительства.
         
        [3] В качестве предшествующих кредитов могут выступать:
        а) Ипотечные кредиты, которые были рефинансированы Агентством и права требования по которым на дату перекредитования принадлежат Агентству либо Инвестору (юридическому лицу, являющемуся владельцем закладной, с которым Агентством заключен договор об оказании услуг по обслуживанию закладных (договор сервиса));
         
        б) Ипотечные кредиты, которые не были рефинансированы Агентством и права требования по которым на дату перекредитования не принадлежат Агентству/Инвестору. При этом условия и схемы кредитования на погашение предшествующих кредитов в каждой из указанных групп имеют ряд особенностей.
         
        [4] Информация о качестве обслуживания заемщиком долга подтверждается платежными документами, свидетельствующими о своевременности и полноте внесения заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности по предшествующему кредиту, либо выпиской по счету, используемому для погашения задолженности, либо отчетом, полученным из бюро кредитных историй. В случае если кредитор/займодавец, предоставляющий Ипотечный кредит в соответствии с настоящим Паспортом, имеет возможность самостоятельно оценить историю погашения заемщиком имеющегося долга (в полном объеме) посредством доступа к информационным системам Агентства, получение указанных подтверждающих документов не требуется.
         
        [5] Исключение составляют случаи, когда:

        • кредитный договор/договор займа по предшествующему кредиту предусматривает возможность изменения процентной ставки в течение срока жизни Ипотечного кредита;
        • процентная ставка снижена заемщику по решению Агентства в соответствии с Критериями снижения процентных ставок по ипотечным кредитам (займам), находящимся на сопровождении ОАО «АИЖК», утвержденными распоряжением исполнительного директора по администрированию ипотечных операций ОАО «АИЖК» от 08.10.2012 № 163-р.

         
        [6] В расчет суммы Ипотечного кредита могут быть включены только остаток основного долга и сумма плановых платежей в счет уплаты процентов по состоянию на дату поступления средств в счет полного досрочного погашения предшествующего Ипотечного кредита. Просроченные платежи, а также начисленные штрафы и пени не включаются в расчет суммы Ипотечного кредита и не подлежат погашению за счет его средств.
         
        [7] Под ипотечным страхованием понимается страхование гражданской ответственности заемщика по риску неисполнения обязательств по возврату Ипотечного кредита и уплате процентов.
         
        [8] О возможности применения различных технологий в рамках продукта Агентством будет сообщено дополнительно.
         
        [9] О возможности применения опции «Лояльная ипотека» будет сообщено дополнительно

        Документация

        Дата актуальности документа:
        • Кредитный договор (Технология-2) На указанную дату актуальная форма документа не найдена все формы
        • Договор займа (Технология-2)На указанную дату актуальная форма документа не найдена все формы
        • Приложения к кредитному договору/договору займа (Технология-2)На указанную дату актуальная форма документа не найдена все формы
        • Закладная (Технология-2)На указанную дату актуальная форма документа не найдена все формы
        • Договор об ипотеке (Технология-2)На указанную дату актуальная форма документа не найдена все формы
        • Договор залога прав требований (Технология-2)На указанную дату актуальная форма документа не найдена все формы

        Понравились апартаменты или возникли вопросы?

        Заполните форму и мы свяжемся с Вами в ближайшее время.