Ставки по ипотечным кредитам в 2019 г. опустились до исторического минимума
Банк России опубликовал данные о развитии рынка ипотечного жилищного кредитования по итогам года. Ставки по фактически выданным в декабре кредитам снизились до уровня 9,0% (9,9% – в среднем за год). Значительный вклад в снижение внесла растущая популярность программы «Семейной ипотеки», выдаваемой под 5% и менее. Без учета этой программы ставки по кредитам на новостройки достигли 8,7% (9,5% – годом ранее), а по кредитам на вторичном рынке они снизились до 9,3% (на 0,4 п.п. ниже, чем в декабре 2018 года). Цель в 8,7% на 2020 г., определенная паспортом национального проекта «Жилье и городская среда», будет достигнута уже в первом полугодии 2020 года.
Ипотечный портфель, включая секьюритизированные кредиты, по состоянию на 01.01.2020 г. составил 8 341 млрд рублей. За год он увеличился на 17% (+1 227 млрд руб.), что примерно соответствует приросту портфеля в предыдущем году (+21%, 1 256 млрд рублей).
Высокий уровень ставок по ипотеке, наблюдавшийся в начале 2019 г. (10,5-11,5%), повлек за собой снижение доли ипотечных кредитов, выдаваемых с целью рефинансирования – она составила 6,9% от совокупного объема выдачи в 1,3 млн кредитов общей суммой 2,85 трлн руб. Выдача «новой» ипотеки осталась практически на уровне предыдущего года и составила 2,650 трлн рублей.
В течение всего года большое внимание уделялось программам ипотечного кредитования с государственной поддержкой. В апреле 2019 г. в условия программы субсидирования ставок по ипотеке (6% при рождении второго или последующего ребенка) внесены изменения. Главное из них – распространение льготной ставки на весь срок кредита. По предварительной оценке, после вступления изменения в силу, в мае декабре 2019 г. было выдано около 40 тыс. кредитов на сумму примерно 100 млрд руб., что составило около 15% выдач всех кредитов на новостройки в этот период (до изменений было выдано 9,4 тыс. кредитов на сумму 23,8 млрд рублей). В настоящее время ведущие банки (Банк ДОМ.РФ, Сбербанк, ВТБ) предлагают кредиты по ставке около 5%.
По поручению Президента Российской Федерации начата программа поддержки многодетных ипотечных заемщиков (выделение 450 тыс. руб. на погашение ипотеки семьям, в которых родился третий и последующий ребенок; оператором программы выступает ДОМ.РФ). По состоянию на 30.01.2020 г. поступило 41,5 тыс. заявок, 30,8 тыс. из них уже одобрены, семьям выплачено 11,1 млрд рублей.
Дополнительно, в самом конце 2019 г., дан старт программе льготной ипотеки под 2% для молодых семей в ДФО и получателей «дальневосточного гектара» (оператором программы также выступает ДОМ.РФ). По состоянию на 23.01.2020 г. уполномоченные банки одобрили около 4,9 тыс. заявок на оформление таких кредитов.
Дальнейшему снижению ставок будет способствовать развитие рынка ипотечных облигаций. 2019 год стал рекордным для данного рынка по целому ряду показателей: размещено облигаций на сумму 296 млрд руб. (+103% к 2018 г.), общий объем облигаций, находящихся в обращении, составил 555,7 млрд руб. (+41,6% к 2018 году). С основными ипотечными банками заключены соглашения о секьюритизации еще на 1 трлн руб.
Правительством России утверждена дорожная карта по повышению ликвидности и инвестиционной привлекательности рынка ипотечных облигаций. Ее реализация позволит обеспечить дополнительное снижение ставки по ипотеке на 1 п.п. и привлечь средства небанковских инвесторов в размере до 7 трлн рублей на рынок ипотеки.
По оценке ДОМ.РФ, всего с 2000 г. более 9,5 млн российских семей приобрели жилье с использованием ипотечных кредитов, из них около 1,2 млн – за 2019 год. При этом бóльшая часть заемщиков, взявших кредит в текущем году, – это семьи с детьми: более чем у 70% заемщиков есть дети, у 40% – два и более ребенка. У 18% семей, взявших кредит в 2019 г., дети родились после оформления кредита.
