«Переезд» – это реально! // Занимаем.ру

        Альтернативные сделки, в которых участвует сразу несколько квартир, — самые сложные и распространенные. Если один из участников цепочки пользуется ипотечным кредитом, или квартиры расположены в разных городах, процедура усложняется. Не каждый покупатель готов внести первоначальный взнос по кредиту при приобретении нового жилья. А его отсутствие может поставить под угрозу реализацию всей сделки. 


        Решить многие из этих проблем призвана программа «Переезд», созданная Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Об особенностях продукта рассказывает директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова.


        Занимаем.ру: В чем отличие программы «Переезд» от традиционных ипотечных кредитов?


        Мария Полякова: Ранее заемщику, у которого не было средств на первоначальный взнос, необходимо было оформлять потребительский кредит, ставка по которому значительно выше, чем по ипотечному, или откладывать проведение сделки на неопределенный срок для накопления необходимой суммы.


        А наша программа «Переезд» позволяет заемщику без первоначального капитала купить новую квартиру без срочной, зачастую невыгодной, продажи имеющегося жилья. Стоимость имеющейся в собственности заемщика «старой» квартиры просто учитывается в качестве первоначального взноса по кредиту на приобретаемый объект, а заемщику даются два года, чтобы спокойно продать свою квартиру. 


        Продукт был специально разработан АИЖК для упрощения порядка проведения, так называемых, альтернативных сделок, когда одно жилье обменивается на другое. Сейчас по такой схеме покупается большинство квартир, при этом часто имеющееся у покупателя жилье обременено залогом по еще непогашенному ипотечному кредиту. Средства продукта «Переезд» в этом случае могут быть направлены в том числе и на погашение ранее оформленного кредита. Чтобы получить возможность передать в залог уже заложенную квартиру, заемщик оформляет в пользу кредитора по продукту «Переезд» последующий договор об ипотеке. 


        Мария, расскажите, пожалуйста, об основных параметрах программы.


        Кредит по программе «Переезд» выдается на сумму от 30% до 70% от стоимости имеющейся у заемщика квартиры на срок от полугода до двух лет, в течение которых он продает свою квартиру с целью погашения кредита «Переезд» и начисленных по нему процентов. За счет этих средств можно оплатить часть или полную стоимость нового жилья и при необходимости закрыть открытый ранее ипотечный кредит. В течение этого времени заемщик имеет возможность переехать в приобретенную на кредитные средства квартиру (особенно это важно для переезда в квартиру-новостройку или в другой город) или, например, делать в ней ремонт, продолжая жить в оставшейся квартире. Если квартира будет продана раньше, кредит можно погасить досрочно. 


        Базовые ставки по «короткому» кредиту варьируются в диапазоне 12,1-13,25 процентов годовых в рублях, уровень ставки зависит от размера кредита и срока кредитования. Чем короче срок кредита и меньше значение коэффициента кредит/залог, тем ниже будет ставка, и наоборот. 


        По желанию заемщика возможна выдача кредита на индивидуальных условиях, однако ставка в этом случае будет выше. Так, если предмет залога уже обременен ипотекой, то ставка по кредиту будет выше базовой на один процентный пункт до момента погашения предшествующей ипотеки, а если клиент отказывается от личного страхования, базовая ставка вырастет на 0,7 процентных пункта. 


        Чем выгоден кредитный продукт «Переезд» потребителю? Какие преимущества он дает клиентам?


        Преимущества программы «Переезд» заключаются не только в ценовых параметрах. Речь идет скорее о том, что программа помогает решить сразу целый комплекс проблем при реализации достаточно непростых альтернативных сделок, способствуя в итоге не только экономии бюджета, но и самому осуществлению такой сделки. 


        В частности, можно сразу купить понравившуюся ему квартиру, не тратя времени на поиски средств для внесения первоначального взноса, нивелировав тем самым риск «развала» альтернативной цепочки. Получив средства на внесение первоначального взноса, заемщик получает возможность не спеша продать имеющуюся у него в собственности старую квартиру по рыночной цене. Дело в том, что при срочной продаже квартиры дисконт может доходить до 20% от стоимости жилья, что значительно больше суммы выплат по кредиту АИЖК. 


        Выплатить недостающую часть стоимости новой квартиры можно при оформлении дополнительного жилищного кредита из числа базовых программ АИЖК: «Стандарт», «Новостройка», «Материнский капитал», «Малоэтажное жилье», «Молодые ученые» или «Молодые учителя». Эти кредиты даются максимум на 30 лет.


        Преимущество «короткого» кредита заключается в отсутствии необходимости его обслуживания, то есть внесения ежемесячных платежей. Погашение займа и процентов по нему осуществляется единовременно за счет денег, полученных от продажи жилья. То есть, у заемщика нет необходимости вносить ежемесячные платежи по двум кредитам одновременно, что существенно снижает нагрузку на бюджет семьи. А внесение большой суммы первоначального взноса по второму кредиту за счет средств от «Переезда» и по возможности собственных средств заемщика обеспечат более выгодную процентную ставку по второму кредиту.


        Кто может воспользоваться преимуществами данной программы? Действуют ли какие-то ограничения? Какие требования АИЖК предъявляет к заемщикам?


        Заемщиками по программе «Переезд» могут выступать собственники жилья, отвечающие требованиям АИЖК. Специальных ограничений для участников программы нет, требования фактически идентичны основным программам, реализуемым на ипотечном рынке ключевыми кредиторами. В частности, заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, иметь регистрацию по месту жительства или пребывания на территории РФ. Возраст — не менее 18 и не более 65 лет на момент окончания срока ипотечного кредита. Заемщиками по одному кредитному договору могут выступать не более четырех человек, доход каждого из них должен быть подтвержден справкой по одной из форм по налогу на доходы физических лиц (2-НДФЛ или 3-НДФЛ).


        Какие документы нужны для подачи заявления на кредит по программе «Переезд»? Сколько времени занимает процедура согласования?


        Заемщик должен подать заявку на кредит, приложив стандартный пакет документов на себя и на квартиру, передаваемую в залог. Важно отметить, что для выдачи «короткого» кредита непосредственно по программе «Переезд» не требуется подтверждения платежеспособности клиента. Это связано с тем, что ссуда гасится за счет полученных от продажи старой квартиры средств. 


        В то же время при получении второго стандартного длительного кредита на оплату оставшейся части стоимости нового жилья заемщику нужно будет подтвердить платежеспособность и стабильную занятость. Однако обязательства по продукту «Переезд» не будут учтены при оценке платежеспособности по второму кредиту, тем самым обеспечив возможность получения большей суммы кредита. 


        В общем порядке срок рассмотрения заявки на кредит составляет от трех до пяти дней. Оба кредита выдаются одновременно, поэтому, если новая квартира уже найдена и документы по обеим квартирам собраны, сделка займет всего один рабочий день.


        Каким критериям должно соответствовать имеющееся жилье заемщика?


        В первую очередь, квартира должна быть ликвидна — это основное требование как к имеющейся, так и к приобретаемой недвижимости. Для определения степени ликвидности потребуется заключение независимого оценщика. Если в залог передается малоэтажное жилье, то добавляются требования по программе «Малоэтажное жилье».


        Различаются ли условия при покупке недвижимости на вторичном рынке и в новостройках?


        Поскольку предметом залога по продукту «Переезд» выступает имеющееся жилье, на ценовые параметры сделки не влияет, вторичное или первичное жилье покупает клиент. Однако при получении заемщиком второго ипотечного кредита на оплату оставшейся стоимости приобретаемой квартиры на этапе строительства может быть установлена более высокая ставка.


        При приобретении жилья в новостройке оценить реальный срок окончания строительства достаточно сложно, и высок риск изменения заявленных сроков сдачи объекта. Поэтому будущему заемщику мы рекомендуем приобретать по этой программе жилье в домах-новостройках высокой стадии готовности.


        При приобретении квартиры в другом регионе, куда должен обратиться заемщик: к партнеру АИЖК по месту нахождения старого или приобретаемого жилья в городе, куда он собирается переезжать?


        Получить кредит заемщик может в том регионе, который ему наиболее удобен: как у партнера АИЖК в «родном» регионе, так и в регионе переезда. 


        Ольга Попова,
        специально для Занимаем.ру

        Понравились апартаменты или возникли вопросы?

        Заполните форму и мы свяжемся с Вами в ближайшее время.