Капитальная ипотека// Ipocredit.Ru

        Право на семейный капитал нередко становится решающим фактором при получении ипотечного кредита. Средства материнского (семейного) капитала (МСК) можно направить на погашение долга и процентов по жилищному кредиту, а также на уплату первоначального взноса при получении ипотеки. Новые программы банков, связанные с использованием МСК, привели к заметному увеличению числа ипотечных заемщиков, использующих «материнские деньги».


        Берем новые и погашаем старые


        Наиболее заметный продукт для тех, кто имеет право на МСК, – программа «Материнский капитал», разработанная Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).


        «Как показывает практика Агентства, в 60% случаев семья обращается за кредитом, когда ребенку исполнилось полгода, в 30% – когда ребенку больше года, и в 10% – фактически сразу после рождения, когда ребенку нет еще и 6 месяцев», – информирует исполнительный директор по инновациям АИЖК Марина Малайчик .


        Ипотечная программа Агентства позволяет учитывать средства материнского капитала в счет части первоначального взноса по ипотечному кредиту сразу после рождения второго ребенка. «Этот кредитный продукт имеет особую структуру: первая часть кредита выдается по стандартной процедуре, вторая – учитывает будущее поступление средств материнского капитала из Пенсионного фонда Российской Федерации, – объясняет Марина Малайчик. – Такой подход позволяет заодно увеличить максимальный размер кредита, на который мог бы рассчитывать заемщик с учетом его доходов, на сумму материнского капитала, а значит, купить квартиру большей площади». После того как кредитный договор заключен, заемщик обращается в Пенсионный фонд с заявлением об использовании средств МСК в счет погашения ипотечного займа (а не для выплаты первоначального взноса) – то есть по назначению, при котором не применяются ограничения по возрасту ребенка.


        Получить ипотечный кредит в рамках этой программы можно в банках-партнерах АИЖК. «По одному из наших предложений держатели сертификата на материнский капитал могут получить ипотечный кредит без первоначального взноса. В сущности, первоначальным взносом являются средства МСК, которые в течение 180 дней должны быть перечислены Пенсионным фондом на счет банка, – подтверждает ведущий кредитный инспектор Московского филиала банка «Ак Барс» Ольга Николаева . – Заемщики должны иметь в виду, что в рамках данной программы сумма материнского капитала, направляемая на погашение основного долга и начисленных процентов, должна составлять не менее 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости». В контексте столичных цен на жилье, такой кредит, ограниченный максимальной суммой в два с небольшим миллиона рублей, не очень актуален, однако во многих регионах этих средств будет вполне достаточно для покупки недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке.


        Предложения по ипотеке с учетом МСК в качестве первоначального взноса не ограничиваются программами банков-партнеров АИЖК. Сегодня на таких условиях готовы работать Сбербанк, ВТБ 24 и другие кредиторы. «Первоначальный взнос по ипотеке может быть снижен до нуля за счет средств материнского капитала, – информирует начальник отдела разработки кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Михаил Сероштан. – Заемщику достаточно при заключении кредитного договора уведомить кредитора о своем намерении в течение 6 месяцев со дня предоставления ссуды произвести досрочное погашение кредита средствами материнского капитала в порядке, соответствующем требованиям законодательства».


        Заемщики, которые готовы внести первоначальный взнос из собственных средств, могут использовать материнский сертификат для увеличения суммы ипотечного кредита. Максимальный размер кредита, определенный банком на основе анализа платежеспособности клиента, в данном случае увеличится на сумму МСК, которую заемщик предполагает использовать на погашение основного долга и начисленных процентов.


        Что же касается направления средств семейного капитала на погашение ранее взятых ипотечных кредитов, то этот процесс более отработан. Принимать «материнские деньги» в счет досрочного погашения ипотечной задолженности обязаны все банки. Использовать средства МСК можно для выплат по кредитам на приобретение или строительство жилья независимо от того, на кого из супругов они оформлены, и были ли они взяты до или после рождения/усыновления ребенка, на которого получен сертификат.


        Необходимо помнить, что деньги по сертификату не могут быть направлены на погашение штрафов, комиссий и пеней по ипотечному кредиту.


        Порядок действий


        Если вы планируете получить ипотечный кредит с учетом средств материнского капитала (в качестве первоначального взноса или для увеличения суммы кредита), то на этапе подачи документов в банк вам нужно предоставить также сертификат и справку из территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации об остатке средств МСК (эта справка действительна в течение 30 дней с момента выдачи). После выдачи кредита нужно будет сразу же заняться сбором документов для подачи заявления о распоряжении средствами материнского капитала на погашение обязательств по ипотечному кредиту.


        Если говорить о погашении кредита средствами МСК, то к моменту подачи заявления в ПФР нужно иметь на руках справку из банка-кредитора о размерах остатка долга. Сумма МСК, которую вы хотите перечислить в счет погашения кредита, не может превышать остатка вашей задолженности перед банком на момент поступления кредитору средств от Пенсионного фонда. Теоретически, если перечисленная сумма будет больше, банк вернет «излишек» в Пенсионный фонд, однако практика показывает, что лучше рассчитать заранее, каков будет остаток по основному долгу и выплате процентов через три месяца (примерно столько времени пройдет от подачи заявления в ПФР до перечисления средств банку), и указывать в заявлении сумму, не более необходимой.


        Одно из основных условий распоряжения материнским капиталом на улучшение жилищных условий, в частности, на покупку недвижимости по ипотеке, – оформление приобретаемого жилья в общую собственность всех членов семьи. Его соблюдение должно быть документально подтверждено, поэтому ко всем прочим документам для ПФР нужно будет обязательно приложить нотариально заверенное обязательство оформить недвижимость, покупаемую с использованием средств МСК, в общую семейную собственность с определением размера долей по соглашению, после того, как с нее будет снято обременение. С 2010 года условие оформления в общую собственность распространяется только на родителей и детей.


        Через месяц после подачи заявления Пенсионный фонд уведомит вас о своем решении. Если не брать в расчет случаи лишения права на материнский капитал, обычно отказ может быть вызван ошибками в предоставленных документах или неполным их пакетом. Из этого следует, что на этапе сбора и подачи документов в ПФР стоит проявить предельную внимательность, дабы потом не начинать все заново и избежать нарушения сроков перечисления средств семейного капитала кредитору.


        В случае вынесения положительного решения Пенсионный фонд перечислит средства по указанным вами реквизитам в течение нескольких месяцев. Вам остается лишь уведомить банк, подав заявление о частичном или полном погашении обязательств по ипотечному кредиту за счет средств материнского капитала. Если задолженность не будет погашена полностью, необходимо определить с кредитором дальнейший график платежей: возможно или сокращение срока погашения кредита, или снижение размера ежемесячных платежей. Обратите внимание на то, что вплоть до поступления в банк денег от ПФР необходимо аккуратно вносить ежемесячные выплаты по кредиту и удостоверяться в том, что ваши обязательства перед банком выполняются вовремя и в полном объеме.

        Татьяна Баирампас

        Понравились апартаменты или возникли вопросы?

        Заполните форму и мы свяжемся с Вами в ближайшее время.